央行數字貨幣的進展無疑在 2020 年成為吸睛重點。8月29日下午14時許，建設銀行手機app開放針對普通使用者的央行數字人民幣DC/EP。使用者可以透過在建行APP搜尋“數字貨幣”來開通數字人民幣錢包。
雖然僅僅一個多小時後數字貨幣錢包功能就被關閉, 但從近期國內的各大動作來看，數字貨幣或許真的已經來臨，大範圍推出也已經是呼之欲出了。
什麼是DCEP？
DCEP（Digital Currency Electronic Payment，全稱數字貨幣電子支付，是一種基於區塊鏈技術的全新加密電子貨幣體系，將替代 M0（人民幣流通量），與紙幣的屬性功能完全相同，是一種法定貨幣。同時 DCEP 採取雙離線支付，交易雙方均離線，即便是在沒有訊號的場景，交易也可以發生，央行採用雙層運營的模式來對DCEP進行管理。個人和企業透過商業銀行或者商業機構開立數字錢包，透過銀行卡就可以兌換 DCEP；而央行主要管理商業銀行，並不直接面向使用者。也就是說數字人民幣APP錢包，是指透過支援數字人民幣錢包的智慧應用提供的錢包服務。另外DCEP具有某些區塊鏈數字貨幣的特徵，即匿名支付。
DCEP或重構未來商業形態
如今，中國央行數字貨幣離消費者越來越近，央行數字貨幣的重要特徵之一就是對於現金的替代。不過這種支付方式的微妙變革，將對央行監管，未來金融形態、以及未來的商業形態，產生極為深遠的影響。
從短期來看，DCEP的推出使得很多商業流程發生了改變。從長期來看，網際網路實現了資訊的數字化，徹底重構了資訊的傳遞模式。中國央行數字貨幣廣泛使用後可以讓央行有完全能見度。這可以讓央行擁有更好的金融監管系統。
更重要的是，DCEP的推出，市場上互為競爭關係的獨立的區塊鏈網路，會逐漸整合成相互連線的生態，打破互不相容孤島。所以說，DCEP的推出加上區塊鏈技術的官方授權，很有可能解決一個世界性的聯盟鏈困局。可以預見，中國區塊鏈生態已經進入了演化的快車道，而未來的商業形態將迎來顛覆性的重構，產生的連鎖反應和變化一定是現在難以想象的。
高效監管 資金透明
中國人民銀行支付結算司副司長穆長春在中國金融四十人論壇上表示，中國央行數字貨幣是可以載入智慧合約的。所謂智慧合約，不一定是一個合同，它其實是一個被寫到區塊鏈裡的小程式。藉助區塊鏈的不可篡改性和分佈性，智慧合約可以實現在沒有第三方監督的情況下誠實可靠地執行。智慧合約可以讓央行的監管更加高效，他可以讓DCEP實現定向發行與監測，實現前置條件滿足後生效。所以說，中國央行數字貨幣的最具跨時代意義的特點是可以載入智慧合約。
除了監管相關的應用，智慧合約也可以在專項資金場景，消費券發放場景裡使用，消費券發放的場景，DCEP應用有著天然的優勢。直接發放現金，這些錢可能轉化成了儲蓄，無法達到刺激消費的目的。並且數字貨幣可以監測貸款流向，能有效疏通貨幣政策的傳導機制，這是其他支付方式目前無法達到的。這非常適合政府引導基金，政府產業補貼，政府科創補貼等領域使用。央行數字貨幣或將成為流向全程可控的專項資金。
區塊鏈技術可以應用於金融市場基礎設施，提高效率，可能徹底改變資產的維護和儲存方式、義務的履行、交易的實現以及風險的管理。基於區塊鏈的數字貨幣可以作為支付工具和清算資產，不存在結算風險與清算延遲，不需要集中登記。
當前，各國基於區塊鏈技術的央行數字貨幣實驗進展迅速，內容已涉及隱私保護、資料安全、交易效能、身份認證、券款對付、款款對付等廣泛議題。作為一項嶄新的技術，區塊鏈當然還有這樣那樣的缺點與不足，但這不是我們輕言放棄的理由。
中國將成為全球規模最大的數字金融市場
以DCEP為支點，貨幣政策的數字化升級有望拓展政策空間，另一方面，DCEP有助於對外形成人民幣的“電子貨幣區”，對內深入“內迴圈”的短板領域。因此，在疫情時代，中國經濟金融有望長期保持獨特而稀缺的配置價值。
數字金融已然成為全球金融行業關注的重要焦點。而區塊鏈作為炙手可熱的金融科技，被認為具有推動金融業變革的巨大潛力，國內以央行為代表的各級金融機構、網際網路科技巨頭以及相關研究機構都在該領域積極探索和深耕佈局。
中國銀行原行長、中國網際網路金融業協會區塊鏈研究組組長李禮輝曾指出，區塊鏈和數字金融將給金融行業帶來三大變革。其一，數字互動可以打造零距離、弱中介的經濟架構；其二，數字信任可以推進高效率、低成本的金融普惠；其三，數字貨幣可能導向超主權、超銀行的金融顛覆。中國將成為全球規模最大的數字金融市場，也必將成為技術競爭和商業競爭最激烈的市場。
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數字經濟正在開啟，時代變革已經到來。
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