“一旦有適當的利潤，資本就膽大起來。如果有10%的利潤，它就保證到處被使用;有50%的利潤，它就鋌而走險;為了100%的利潤，它就敢踐踏一切人間法律;有300%的利潤，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞首的危險。”
前幾天，央視的“3·15”晚會，把網路貸款再次推向了大眾的視野。節目揭露的“714高炮”的高息現金貸，以及背後的暴力催收產業讓人觸目驚心。案例之一的董女士因為店鋪週轉貸款7000元，結果網貸APP以各種名目扣除了借款金額的30%，同時因還不上的貸款產生的逾期費用也接二連三冒了出來，每一天的額度竟高達本金的5%到10%。最終，7000元網貸3個月內由於砍頭息、逾期等費用滾到50萬元！鉅額的還款利息，讓觀眾看到了土匪般的中國現金貸亂象！
01
嗜血的現金貸市場
現金貸(國外稱為Payday loan即發薪日貸款）是一種小額短期借貸產品，其額度在3000元以下年化利率平均在50%-200%之間，借款期限集中在7-30天。主要的使用者是那些沒有徵信記錄，沒有信用卡的大學生及其他低收入群體。
像“714高炮”這樣的現金貸有多可怕！我們看下現金貸幾大套路就知道了！
1、零風控，輕輕鬆鬆讓你借到錢
不少現金貸平臺的APP註冊條件簡單，填寫好基本資訊，平臺強制性拿走使用者的通訊錄後，就自動把錢劃到使用者的銀行卡上，有時候還故意多給一些錢。這等好事很吸引人吧？其實這是一種很現實的強買強賣行為，平臺不是傻瓜，他們就是故意讓你多借錢，好讓以後多收錢。
2、超高利率，甩民間借貸幾條街
現金貸平均年利率為158%，目前最高的發薪貸還達到了598%！這些平臺不會告訴貸款利率有多高，而是在宣傳上描述每天只需還幾塊錢，模糊使用者高利率的概念。
但是隻要你認真分析，你就會發現如果借款2000，每天需還利息6元，表面上不多，但換算成年利率卻是109.5%！與銀行一般的貸款利率4.35%相比，這叫暴利！
3、不提醒還款，甚至強制逾期
現金貸狡詐的一點就是APP基本上是沒有提醒還款這一功能的。有的甚至會在還款日出現故障，讓使用者有錢也還不了，變相強制逾期。而收取的逾期費每一天的額度可高達本金的5%到10%。
4、用盡辦法催你還錢
現金貸平臺的收益主要來源於催收。業務員已經深諳收債的各種技巧，包括騷擾你的家人、朋友等，實在不行，他們還很樂意幫助你拆東家補西家，總有辦法讓你成功還錢，可這時候你已經債臺高築了，就出現網貸7000元，三個月變成50萬的慘狀！
可以看出，為了謀取暴利，很多利慾薰心的現金貸從業者，像吸血鬼一樣瘋狂、貪婪地吸乾借款人的血汗。在現金貸平臺精心的佈局下，借款人最後都陷入了“套路貸”的陷阱，在“以貸養貸”後貸款像雪球一樣越滾越大，最後甚至傾家蕩產，釀成無法挽回的悲劇。
02
搭建底層人群的資料共享體系和徵信體系
可能很多人會疑惑，現金貸利率那麼高，為什麼不用信用卡、花唄、京東白條等知名度高的借貸平臺！
這是因為由於目前的徵信不夠完善，全球有近40億的普通人缺乏有效的徵信紀錄，在中國也有很大一批群體因個人信用的缺失造成貸款需求難以得到滿足，而“不看黑白、不上徵信”的現金貸就成了他們解決手頭之需的最快捷的方式。
只要底層借貸剛需未解，行業亂象就會捲土重來！因此要想讓網路借貸市場走向正軌，最重要的就是需要搭建底層人群的資料共享體系和徵信體系，讓更多人能夠在正規合法的借貸平臺進行借款。
而被視為新一代徵信系統底層架構的區塊鏈或許能給網貸市場徵信問題帶來一些希望！下面，我們就一起探討下，如何利用區塊鏈技術解決網路借貸的痛點？
第一， 讓使用者都有自己的徵信記錄。
利用區塊鏈分散式賬本和智慧合約等技術的優勢，將投資人資訊、借款人資訊、風險評估模型和借貸行為產生的所有記錄均在鏈上，沒有任何第三方可進行篡改。使用者發生的借貸行為資料，會透過智慧合約登記上鍊，幫助自身信用建設，讓信用資訊實現可查詢可追溯，讓每個使用者都有自己的徵信記錄。這樣就能讓那些收入低但是徵信記錄良好的使用者，也可以在正規合法的借貸平臺進行借款。
第二， 借貸資訊共享。
目前徵信行業面臨核心難題：各大信貸平臺無法共享自己資料，卻需要獲取第三方資料，傳統技術架構解決不了這個問題。而區塊鏈技術，能將各方參與者把原始資料儲存到自己資料庫，把少量摘要資訊提交到區塊鏈儲存。有查詢請求的使用者透過區塊鏈轉發到原始資料提供方查詢，這樣各方既可以查詢到外部海量資料，又不洩漏自身核心商業資料。不同信貸機構可以透過區塊鏈相互查詢使用者資訊，提高使用者信用可信度，大大降低多重借貸的問題的發生。
第三， 實現系統自動還款。
透過區塊鏈實現智慧合約，將雙方借款協議用程式碼實現，協議還款時間一到，系統自動還款。區塊鏈技術的特點資料不可篡改，借款資訊程式程式碼被寫死，任何人工因素都影響不了智慧合約的執行，資訊永久存在，就不會發生因逾期還款而產生高額債務的現象。
03
讓網際網路金融迴歸本質
收割的“714高炮”畸形利率、“幫兇”的貸款超市、作惡的資料盜取……2019年的3.15晚會，對映出一個畸形的中國網際網路金融。
據統計，2018年中國網貸停業及問題平臺超過850多家，整體涉案金額超過8000億元，波及使用者規模超過1500萬人。
我們很遺憾地看到，網際網路金融裹挾著風險與欺詐，遠比金融科技帶來的盛況來得猛烈。
然而科技歷來是一把雙刃劍。在金融領域，科技可能被貪婪者所利用，將金融業拉入道德和法律的黑洞中。科技也可能被信仰者磨練成改變世界的利器，為人類帶來更透明、民主和負責任的金融世界！
被眾人寄予厚望的區塊鏈技術，能給網際網路金融世界帶來什麼樣的變革呢，可能還要等待一段時間去驗證！只是非常期待，被視為下一代全球信用認證的區塊鏈技術能發揮其真正的價值，讓遊走在灰色地帶已久的網際網路金融迴歸本質——降低金融門檻，實現金融的“扁平化”和“去專業化”。
