近日，北京數字人民幣試點活動已經圓滿結束，此次活動中除了中籤使用者使用手機App支付之外，還亮相了包括可視卡、手錶手環、充電寶、老年柺杖、老年警報器在內的各種型別的數字人民幣硬體錢包。而這些多種形態的硬體錢包本質上可以“不依賴手機”碰一碰支付數字人民幣，兩個硬體錢包之間的碰一碰支付也就是我們常說的雙離線。那麼到底什麼是數字人民幣的“碰一碰”呢？基於手機的“碰一碰”到底有哪些形式？以下內容節選自移動支付網《數字人民幣發展研究報告2020》。“碰一碰”是數字人民幣的一項收付款功能，其基於NFC功能，實現終端與終端之間、終端與標籤之間的資訊互動，從而達到收付款的目的。
透過移動支付網的觀察與研究，目前數字人民幣的碰一碰功能根據不同的互動裝置分為幾種形式，包括手機與NFC標籤的碰一碰、手機與手機的碰一碰、手機與POS機的碰一碰。
數字人民幣碰一碰的表現形式 | ||||||||
手機A → NFC標籤 | 手機A → 手機B | 手機A → POS機 | ||||||
安卓手機 | 支付與受理 | 付款 | 收款 | 付款 | 收款 | 付款 | 收款 | |
NFC模式 | 讀卡器 | NFC標籤 | 卡模擬 | 讀卡器 | 卡模擬 | 讀卡器 | ||
普通NFC手機 是否離線 | 線上 | 離線 | 線上 （HCE） | 可離線 | 線上 （HCE） | 可離線 | ||
硬體錢包 是否離線 | 可離線 （SE） | 可離線 | 可離線 （SE） | 可離線 | ||||
蘋果手機 | NFC模式 | 讀卡器 | NFC標籤 | |||||
是否離線 | 線上 | 離線 | ||||||
來源：移動支付網整理 | ||||||||
由圖表可見，手機與NFC標籤之間的碰一碰即簡單的NFC讀卡器與標籤之間的關係，此時手機是付款方，NFC標籤是收款方，類似於碼牌。這種情況下，無論手機是否支援硬體錢包，其都需要處於線上狀態，讀取NFC標籤資訊並完成支付，而NFC標籤則是被動處於離線狀態，無法與手機實現互動。因此，這種情況無法實現“雙離線”。手機與手機之間的碰一碰，則屬於NFC卡模擬與讀卡器之間的關係。此時當手機A處於付款狀態時，其自身會模擬成一張卡，手機B則會透過NFC讀卡模式讀取手機A的卡片資訊並完成互動實現收款。在這種情況下，如果是普通的NFC手機，其卡模擬大概率會採用HCE的模式，手機A需要處於線上狀態，手機B可處於離線狀態，收款會延遲上送。如果是支援硬體錢包的NFC手機，其卡模擬則會採用SE晶片的模式，包括全終端、NFC-SIM、NFC-SD等多種形態，手機A則可以處於離線狀態，手機B也可以處於離線狀態，雙方的交易透過錢包進行本地簽名處理，並延遲上送。手機與POS之間的碰一碰，其同樣是屬於NFC卡模擬與讀卡器之間的關係，情況類似於手機與手機之間，只不過手機只能作為付款方，而POS機只能作為收款方。另外，值得注意的是，蘋果手機目前並未對外開放其NFC卡模擬，所以只支援與NFC標籤之間的碰一碰，用來當作讀卡器讀取標籤內的資料完成線上支付。
《數字人民幣發展研究報告2020》縱覽數字人民幣全貌，從基本資訊、發展歷程、公開測試、影響發展四個方面全面介紹其從萌芽、誕生到測試的發展情況，並以點及面深入探討其發展方向。
作者：佘雲峰，來源：數字法幣研究社
