戶的賬戶體系，BloomIQ管理使用者的信用記錄，BloomScore使用者的信用評分。文|湯姆 區塊鏈廣場摘要：這似乎也是技術者與政客們的一次完美契合——從聯合國提出到各國政府力推的普惠金融，正在這些專案的願景中接近現實。編者按：幣圈瘋了的日子裡，我們一度自信，甚至不忿於中國區塊鏈市場被嚴重低估。然而，紐約、舊金山和矽谷還是走在了前面。時至今日，我們的區塊鏈專案鮮有落地，玩得最嗨的不過是金信寶、網易星球，還在忙著圈使用者資料。如果說瑞波是區塊鏈落地金融場景的1.0版本，如今他們正在進入2.0時代。我們期待透過區塊鏈來解決制約中國互金市場前行、事關普惠金融落地的徵信問題，並沒有進展。大洋彼岸的區塊鏈技術者，卻已經在搶華爾街的生意了。《區塊鏈廣場》邀請資深區塊鏈專家湯姆，深入解析美國區塊鏈金融專案2.0時代的佼佼者。特約撰稿 湯姆 編輯 華清Bloom：構建徵信中心bloom希望構建的是一個基於以太坊和IPFS的分散式信用分系統。最終輸出給使用者的是BloomScore，在BloomScore不夠促成借貸的時候，借貸機構可以向使用者索取更多的資料。Bloom的核心是3個組建，BloomID用BloomID用來承載和關聯使用者的各種資訊和信用分，使用者透過將第三方證明資料加密的儲存在IPFS上和BloomID進行關聯，未來這些資料可以透過傳遞URI的方式進行傳遞和驗證，使用者和使用者之間可以形成點對點的互證網路，Bloom會計算一個peerScore來對使用者進行評價。BloomIQ用來進行徵信資料的處理，不管是儲存徵信資料的結構、儲存的uri維護、peerScore的關聯維護，從而構成全量的徵信資料。BloomScore是Bloom的核心內容，他們試圖使用一種全新的計算方式透過三步的運算給使用者計算出一個類似FICO分的信用積分，這個形成了未來借貸結構評判使用者信用情況的新標準。我們來看看Bloom借貸的流程：1、借款組織形成一個借款合同上面描述了借款金額，還款計劃等資訊2、使用者確認這份合同3、第三方組織或者關聯方統一來驗證使用者的資訊4、組織去把PII資訊需求更新到合約中5、使用者用自己的公鑰把加密資料補充到合約中6、驗證使用者提供的資料真實性7、RiskCo付費去獲得外部資料提供商提供的交易歷史資料8、RiskCo將判斷是否使用這些資料9、如果所有的需求都滿足，那麼借款人可以借到錢最終Bloom希望透過Bloomcard方式滲透使用者，讓使用者在鏈上和鏈下都形成信用分來完成未來的消費場景。DCC：打造信用通訊網路DCC的結構上和Bloom有些類似，DCCID是賬戶體系，DCCVerify是用來管理徵信的智慧合約，DCCreport是維護使用者的歷史借貸記錄。DCCID用來關聯使用者的各種外部徵信資料，並且在鏈上將雲端儲存的uri加密儲存起來，未來可以進行自主傳遞。DCCverify記錄了使用者的所有外部徵信的摘要，用來在傳遞資料過程中進行驗證，保持使用者自持資料可以被自己流轉並且可以使用。DCCreport記錄的是使用者的借貸歷史索引和借貸記錄摘要，使用者可以自己去流轉和證明自己的借貸歷史，不再需要原借貸機構參與證明。當然使用者和每個借貸機構都有DCCorder的借貸流水錶去維護借貸的整個生命週期。我們來看看DCC的借貸流程：1、使用者透過DCC網路尋找可能提供借貸的服務商2、使用者將自己的資料和借貸申請按照借貸提供者的要求傳遞給借貸方3、借貸方在鏈上確認資料真實性和符合度，如果符合進入原有的借貸審批風控系統4、借貸方同意放款後在鏈上記錄借貸狀態和還款計劃5、借貸狀態更細為已放款後，使用者的DCCreport進行更新，該借貸行為計入歷史最終DCC希望成為分散式徵信資料交換的網路，透過構建使用者的信用基因資料來給不同的大資料公司和AI公司提供安全可靠的資料來源並形成使用者不同形式的信用畫像，這樣來服務未來豐富多彩的借貸場景。結語：如果說1.0版本的瑞波致力於解決交易和結算，2.0時代的佼佼者已經踏入到徵信和借貸領地。顯然，瑞波利用區塊鏈提高了交易和結算的效率，但遠不及這些在徵信和借貸領域發力的專案帶來的變革——他們做的，正在顛覆著華爾街的傳統金融。這兩個專案都在解決徵信的痛點，希望服務在傳統標準下很難獲得低成本借貸的人群。這似乎也是技術者與政客們的一次完美契合——從聯合國提出到各國政府力推的普惠金融，正在這些專案的願景中接近現實。
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