直擊朗迪|治理網貸亂象 狐狸金服CTO周霖開區塊鏈技術“藥方”

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文|Tong  來源|PANews


“網貸平臺在運用區塊鏈技術時可以採用聯盟鏈的形式,由網貸平臺搭建底層基礎架構,交易環節各方參與到當中來。區塊鏈技術將推動資源的均衡有效配置,提升整個P2P業務體系的營運效率,提升透明度。”9月6日,在朗迪中國金融科技峰會上,搜狐旗下狐狸金服聯合創始人兼CTO周霖分享了區塊鏈技術在網貸行業應用探索。


狐狸金服聯合創始人兼CTO 周霖

雷潮滾滾 行業問題突出

2007年首家P2P平臺成立,網貸行業起步。直到2012年,網貸成交總額達228億。2013年開始,網貸行業集中爆發增長,2015年網貸成交額達到9823億。 2017年網貸成交額超28000億,伴隨著規模增大,風險同樣增大,行業信任機制尚不完善,2018年備案前夕,龐氏騙局、自融等風險引發了一輪網貸“暴雷潮”。

儘管“1+3”監管體系形成,但目前監管大都要求平臺自查,接入運營資料,然而平臺報送運營資料難以驗證,真正落實穿透式監管難度非常大。其次,保護使用者隱私和實現交易透明之間的矛盾難以平衡。“P2P行業若要真正步入良性發展,需建立行業信任機制,實現穿透式監管,用區塊鏈技術來解決這些行業問題是再對症不過了。”周霖表示。

P2P行業問題的區塊鏈解決方案

區塊鏈技術將會變革網際網路,成為下一代網際網路的基礎架構。在網貸行業,區塊鏈將創造一個共贏系統。周霖說:“依託分散式及共識演算法,區塊鏈具有開放和去中心化的特點,可以在行業內進行資金與資產的匹配,大大提高匹配效率,提高資產透明度,給所有參與者公平競爭的機會。同時,區塊鏈自身的不可篡改特性和資訊記錄手段,可以方便的讓交易資訊與監管部門同步,實現對業內交易的實時監控,提高行業安全性,避免不合規平臺的混入 。

區塊鏈透過零知識證明,可信計算等相關技術手段,在保證參與者身份確認有效性的前提下,可以大大降低密碼和私人資訊洩露的風險,使得交易資訊能夠更加安全透明的提供給相關參與方。

區塊鏈在網貸行業大規模應用的關鍵在於智慧合約技術。智慧合約技術,也被稱為鏈上程式碼,是執行在區塊鏈上的一段指令碼,利用區塊鏈難以篡改的特性,將演算法邏輯“錨定”在區塊鏈中,實現難以被攻擊的業務功能。智慧合約將區塊鏈從單一的貨幣支付結算應用轉變為強大而安全的“世界計算機”,開啟了區塊鏈2.0時代,並拓展了區塊鏈3.0的想象空間。

有了智慧合約技術和區塊鏈技術基礎,便有了可以承載業務的技術平臺。透過智慧合約進行業務的自動進行,引入監管和現實節點,可以讓業務在監管體系下穩定的執行和發展,可以有效減少因不規範流程及虛假資訊造成的金融風險,促進行業的良好發展。同時,區塊鏈技術的開放性,同時也讓業務應用面向廣大群體,消除寡頭優勢,建立多家共存,共贏繁榮的業務市場。

P2P網貸聯盟鏈再造行業生態


 周霖表示:“基於區塊鏈的網貸平臺主要採用聯盟鏈的形式,由P2P網貸平臺搭建底層基礎架構,資產提供方等滿足相應限定條件加入聯盟鏈,P2P平臺負責進行資金募集,銀行存管機構完成資金劃轉等”。

基於聯盟鏈構成良好的借貸關係,每筆交易都會記錄在區塊鏈程式碼中,並且每筆合同透過智慧合約自動執行。從P2P聯盟鏈的最主要參與主體來看,包括資產方及資金方兩端。

其中,資產端包括資產方與資金驗證方。資產方參與主體為小貸公司、擔保公司等各類資產拓展及挖掘機構,其主要職能包括負責資產稽覈准入,驗證資產真實性及借款人的身份資訊等,並完成資產上鍊。資料驗證方參與主體包括徵信機構、資料公司、技術服務公司等,其主要職能為借款人資質資訊的認證,為信貸資產出具資料證明等。

資金端包括資金募集方與資金存管機構。資金募集方參與主體就是P2P網貸平臺,其主要職能為透過聯盟鏈,實現資產的採購、加工及鎖定,並透過P2P平臺完成資金的募集,與借貸參與各方達成智慧合約,並由智慧合約產生資金劃轉指令。資金存管機構的參與主體為銀行,其主要職能為實現資金的實時準確劃轉,並對資金流轉路徑及時記錄,上傳至聯盟鏈。

此外,監管機構可透過在聯盟鏈架設區塊鏈節點實現監督功能,實時自動監控P2P平臺的借貸交易情況、資金流動以及參與主體資質等,並透過智慧化合約實現負面清單行為的發現及制止,提升監管效率。

不難想象,區塊鏈將再造P2P行業生態。基於P2P聯盟鏈,可實現資產配置及資金運營的分離,打造自由安全的資產市場,充分打破P2P自營困局。P2P平臺可從多個資產供給方實現優質資產的自由選擇及鎖定,而資產供給機構的資金需求也最大化的被滿足,推動資源的均衡有效配置,提升整個P2P業務體系的營運效率,實現開放共贏。

此外,P2P聯盟鏈的建立,將會推動業務的健康合規發展,促使網貸行業進入穩健運營階段。聯盟鏈模式下,P2P網貸平臺將回歸本源,實現資金及資產的分離,更符合純資訊中介的定位;監管機構作為重要的聯盟鏈參與節點,基於交易資訊的透明完整且不可篡改等特徵,能夠實時獲取P2P交易的業務資料、資訊等,實現遠端監控。

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